新移民不可不知-怎么拿到美国退休福利

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从2011年开始，美国的战后婴儿潮一代开始进入退休阶段，此后20年是婴儿潮退休的高峰期，每天估计有1万多人退休。根据社会安全保障署（SSA）的统计，2021年1月共有6480万人领取社安署发放的退休金（Social Security Retirement benefits），平均每人每月领取1,543美元的社安退休金。

由美国社会安全局发放的社会安全福利(即社安金)，不仅包含了政府部门和企业为雇员设立的退休金，还包含了联邦医疗保险、残障福利、遗嘱福利等，是美国人退休福利的重要组成部分。若能了解社安金计算方式，对规划未来如何拿到最高效益的社安金有利。基本上每个上班族每月都会被扣缴15.3%社安税及联邦医疗保险税。若是受雇的员工（W2），一半须自付，另一半由公司代付，即各自支付7.65%税金，其中6.2%是社安税，另外的1.45%是医疗保险税。若身份是自由职业 (1099) ，则须支付15.3%的全部税金。

根据社安署的规定，领取社安退休金必须至少交纳10年的社安税，社安退休金则按照35年的收入总数计算（非纳税总数），如果交纳的社安金年数超过35年，比方说某人到领取退休金的时候已经交纳了40年的社安税，则该人可以在40年交纳社安税的年份中，选出收入最多的35年作为计算标准（收入最多不可超过当年交税上限）。

2021年，等到1959年出生的工人在66年零10个月后才领取退休金可以提高退休金。

对于1960年或更晚出生的人，社会保障的全部退休年龄将在2022年达到67岁的峰值。

收入每$1,470可得到一个积点(2021年)，一年最多获得4点。

大多数人要积满40个点，才有资格享受社安福利。只要累积满40个积点，就有资格可从62岁(提早退休年龄)开始领取社会安全相关福利。包括免费享有联邦医疗保险（Medicare）A计划。少于40个工作点数(工作未满10年) 的老人仍可自行付费购买红蓝卡A计划(住院保险)。

房屋出租利润交税没有积点，公司/股票/买卖房产的资本利得交税没有积点，在中国的海外工作收入交税没有积点。劳动收入交税有积点，自由职业者，净利润减去交的50%的自由职业税（Self-Employment Tax）达到$5,880，可以积4个点。

祸不单行，政府的财务状况恐进一步恶化，更是使本就“不富裕”的社安金计划雪上加霜。

2020年4月底，联邦政府公布年度预测数据指出，社安金的信托基金恐将于2035年耗尽。但这份报告并没有将新冠肺炎疫情的影响纳入考虑范围内，社安金效益组织 (Social Security Works) 主席南西?奥特曼 (Nancy Altman) 认为，新冠肺炎疫情或使得社安金提早一年左右的时间耗尽，即2034年。

那么问题来了，到我们老了的时候，政府还有足够多的社会福利让我们退休后用吗？就算有，随着税率的不断加大，我们实际得到的福利还能够帮助我们规划无忧的退休生活吗？这个时候年金规划的作用就体现出来了。

年金作为各国养老保险制度的重要组成部分，颇受重视。只要被保险人还活着，保险公司就要一直进行给付，只有当人走后，年金险的支付才会停止。由于年金险能用来提供稳定的终身收入，世界各国政府都广泛采用年金险来解决国民养老的问题。